Михаил Задорнов

16:31 21.07.2011
Текст: Надежда Тихомирова
Фото: Калакуцкая Елизавета/firstnews
Версия для печати Версия для печати
Михаил Задорнов не видит реальных шагов со стороны государства по сокращению инфляции
Михаил Задорнов не видит реальных шагов со стороны государства по сокращению инфляции
Президент-председатель правления банка ВТБ24 Михаил Задорнов поделился с Firstnews прогнозом по развитию российской банковской системы, планами ВТБ24, а также представлением о собственной финансовой модели.

FN: Михаил Михайлович, вы видите в нашей банковской системе какие-либо парадоксы?

Я бы не называл это парадоксами. У нас есть целый ряд отличий от других банковских систем. К примеру, если мы возьмём депозиты населения, они на сегодняшний день составляют более 10 трлн рублей, тогда как займы населения не превышают и 4,3 трлн рублей.

Получается, что люди предоставляют банковской системе в два раза больше собственных денег, чем заимствуют. Это российская особенность. Такого разрыва между депозитами и заимствованиями во многих странах нет.

FN: На что влияет эта особенность?

Получается, что в пассиве банковской системы очень большую роль играют деньги физических лиц. Но когда идёт большой приток средств от вкладчиков, ставки по депозитам сокращаются. Деньги населения для банков не столь интересны, пока не начался рост кредитования. Эта ситуация, думаю, вскоре изменится. Начнется активный рост кредитования.

FN: Вскоре – это когда?

Смена тренда уже началась. По итогам нынешнего года, думаю, темпы роста кредитного портфеля будут выше темпов роста депозитов населения.

FN: А ещё какие особенности можете выделить?

Особенностью российской банковской системы является доминирование крупнейшего игрока. Сбербанк, конечно, не занимает полностью монопольного положения, но всё-таки у него на сегодня концентрируется 47% депозитов населения. И примерно 26-27% активов банковской системы.

В России роль крупнейшего игрока банковского сектора очень велика, больше, наверное, чем в любой другой стране. Если взять вторую банковскую группу – группу ВТБ, которая владеет 13-14% активов, получается, что более 40% активов сосредоточено в руках двух банковских групп – Сбербанка и ВТБ. Это большая доля.

И таких особенностей, отличающих российскую банковскую систему, много. Однако общего больше. У нас большая доля иностранного капитала, 30% в совокупном капитале банковской системы. Высокий уровень проникновения банковских услуг. Прежде всего, именно депозитов населения. Хотя здесь мы отстаём даже от Центральной и Восточной Европы.

FN: Насколько отстаём?

Ощутимо. Мы сегодня находимся на уровне Польши, Чехии или Турции примерно 5-6-летней давности. И у нас пока очень большой запас по проникновению банковских услуг в жизнь простой российской семьи. Ведь до 30% российских граждан вообще не пользуются банковскими услугами. Они не имеют ни сбережений, ни кредитов.

FN: И что является основным барьером для развития рынка банковских услуг?

У многих россиян низкий уровень доходов или просто отсутствует привычка пользоваться банковскими услугами, нет минимального опыта взаимодействия с банками. К тому же, многие банки работают только в крупных городах. А в сельской местности и небольших населённых пунктах, где проживает треть населения нашей страны, доступность банковских услуг довольно низка.

FN: Эту привычку пользоваться банковскими услугами ВТБ24 и пытается сформировать?

Безусловно. Во-первых, мы расширяем свою инфраструктуру. К концу этого года у ВТБ24 будет уже 600 офисов по всей стране, в том числе и в небольших городах. Мы двигались от столиц и городов-миллионников, а сейчас открываемся в городах с населением 20-60 тысяч человек и даже в меньших по размеру населённых пунктах.

Используем совсем небольшие форматы – в 30-35 кв. м.– для микроофисов на предприятиях, где работают наши потенциальные клиенты. Тем самым наши услуги становятся все более доступными.

Кроме того, ВТБ24 активно использует систему интернет-банкинга, обслуживает клиентов через банкоматы и call-центры. Мы постоянно расширяем круг продуктов, которые нужны именно российским семьям. Например, предлагаем ипотечный кредит не просто на покупку квартиры, но и одновременно на покупку гаража. Активно предлагаем рефинансирование ипотечного кредита.

Также мы работаем и по другим продуктам – в сфере автокредитования, кредитования наличными. Мы выдаем кредиты и в 30 тысяч, и в 50 тысяч, и в 3 млн рулей – разнообразим свои продукты, чтобы угодить разным категориям клиентов. К тому же мы кредитуем и индивидуальных предпринимателей, и микрофинансовые организации.

FN: В самое ближайшее время в каких регионах появятся новые офисы ВТБ24?

Ближайшие планы связаны, прежде всего, с крупнейшими городами. Мы в этом году открываем 10-15 офисов в Москве, 5 офисов в Петербурге. Открыли офис в Ногинске и Электростали, открываемся в Видном. Это районы Московской области, где мы ещё не представлены.

Кроме того, планируем в ближайшие 2-2,5 года присоединить сеть отделений ТрансКредитБанка. ТКБ присутствует примерно в 100 городах России, где нет офисов ВТБ и ВТБ24. Это как раз небольшие города, расположенные вдоль железнодорожных магистралей, прежде всего, в Сибири и на Дальнем Востоке. Таким образом, уже в самом ближайшем будущем мы добавим к географии ВТБ24 ещё сто городов.

FN: Есть такое ощущение, что офис Сбербанка есть практически в каждом доме. Может быть, ВТБ24 стоит вести более агрессивную политику?

Если в этом году мы откроем 70 офисов, это будет достаточно агрессивным шагом. Плюс к тому мы будем предоставлять услуги через офисы ТрансКредитБанка и Банка Москвы, общее число которых около 650. Продукты, которые пользуются спросом среди наших клиентов, мы сможем продавать и другим людям именно в офисах этих банков. Так что сеть будет практически удвоена.

При этом мы не ставим задачу присутствовать на каждой улице или в каждом городе. Мы всё-таки занимаемся бизнесом, поэтому вновь открываемые офисы должны окупаться минимум за два - три года. Количество точек нам важно ровно настолько, насколько мы можем обеспечить их клиентским потоком.

Открывая новые офисы, мы одновременно добиваемся улучшения качества обслуживания, стремимся, чтобы в офисах не было очередей. Главное, чтобы клиенты, приходя к нам, оставались довольны именно сроком и качеством предоставления услуги. Тогда они придут снова и снова.

FN: Вы считаете Сбербанк своим конкурентом?

Во-первых, как я уже говорил, российский рынок сам по себе недостаточно развит с точки зрения проникновения банковских услуг. Во-вторых, мы со Сбербанком находимся в разных нишах. ВТБ24 - банк для более состоятельных людей, для среднего класса. Сбербанк ориентирован на массовый и нижнемассовый слой клиентов.

У нас нет основного конкурента. Мы по каждому продукту или сегменту следим за тем, что делают другие банки, и стараемся предложить конкурентоспособные продукты и новым клиентам (например, студентам), и тем, кто раньше работал с другими банками. Как правило, это получается. Мы не боимся открывать свои офисы рядом с офисами других банков, даже любим такое соседство. И наши офисы пользуются популярностью, спокойно выдерживая конкуренцию.

FN: Если вернуться к российской банковской системе в целом, то, по-вашему, как она будет развиваться в ближайшие несколько лет? Вы не разделяете точку зрения, что грядёт вторая волна кризиса.

Думаю, банковская система будет развиваться динамично, демонстрируя годовой рост в 20-25%. Но это не будут те докризисные темпы роста в 40-45% за год. Такого уже достичь невозможно. Выстроилась совершенно иная экономическая модель. 20-25% роста – очень хорошо для банковской системы. Этот рост будет виден уже в этом году.

Как и в других странах, будет ужесточаться регулирование и надзор в банковской сфере. Продолжится и даже ещё больше усилится консолидация банковского сектора: будет идти формирование банковских групп, число лицензий сократится, а банки укрупнятся. Будет происходить консолидация активов, кредитных портфелей крупнейших банков.

Это тенденции, которые мы увидим в ближайшее время. Будет расти и доля иностранного участия в российских банках.

FN: Как может ужесточиться регулирование и надзор в банковской сфере?

Они уже ужесточаются. В последнее время ЦБ принял целый ряд указаний и инструкций, которые повысили требования к рискам активов банков. К примеру, валютные кредиты, кредиты, выданные на офшорные компании, теперь будут оцениваться с коэффициентом в 1,5 с точки зрения оценки рисков при расчете нормативов достаточности капитала.

Растут резервные требования к объектам, выкупленным на баланс банков в рамках работы с проблемными кредитами. То есть если ты, например, более года держишь на балансе такой актив, должен начислить на него 10% резерва, даже если он по рыночной стоимости стоит достаточных для погашения кредитов денег. Соответственно, со сроком сохранения этого актива на балансе банка резервы должны будут расти.

Целый ряд решений был принят ЦБ именно с точки зрения досоздания резервов, требований к капиталу банков, минимальных требований.

Как известно, с 1 января будущего года вырастет и требование к минимальному банковскому капиталу, с 90 млн рублей оно увеличивается до 180 млн. Деньги не очень большие, но для многих региональных банков это весьма существенно.

FN: ВТБ и Сбербанк включены в правительственную программу приватизации на 2011-2015 годы. Как будет происходить приватизация ВТБ и Сбербанка по срокам?

Как это и сейчас происходит. Мы будем выходить на рынок в разные периоды времени. Например, дополнительное размещение акций ВТБ прошло в феврале этого года. Соответственно, ЦБ РФ собирается осенью или в начале следующего года продать до 7-7,5% акций Сбербанка.

Следующая продажа акций ВТБ состоится уже в 2012 году. Вполне естественное разведение во времени сделок с акциями ВТБ и Сбербанка.

FN: То есть, никакой проблемы нет?

Есть проблема координации этих шагов. Это проблема и менеджмента, и продавца, то есть государства. Она вполне решаема.

FN: Как Вы считаете, государство сколько оставит себе в госбанках в ходе приватизации?

Сейчас после поручения президента правительство готовит дополнительное предложение по приватизации. В рабочих документах предполагается, что государство не оставит у себя вообще пакета акций ВТБ. Возможно, будет золотая акция.

Сейчас речь идёт не о продаже контрольного пакета, а, возможно, о полной приватизации ВТБ. Но это планы долгосрочные, до 2016 года. Вполне возможно и снижение доли ЦБ в капитале Сбербанка ниже 50%. Думаю, блокирующий пакет у государства в лице ЦБ в Сбербанке все-таки останется.

FN: Вы по-прежнему считаете, что уход международных игроков из нашего банковского сектора – это миф?

Думаю, это не соответствует действительности. Как правило, люди путают сокращение числа игроков с участием иностранного капитала и уход с рынка мелких, неуспешных в России банков. Тот же HSBC был неуспешен в России, при этом он вполне успешен за её пределами.

Между тем, крупнейшие игроки с участием иностранного капитала на российском рынке, такие, как Райффайзенбанк, ЮниКредит или Росбанк с Банком Сосьете Женераль Восток, наоборот, наращивают свои позиции. Общий объём операций иностранных банков в России растёт. В дальнейшем эта тенденция сохранится.

FN: Государство хочет снизить ставку ипотечного кредитования до 6%. Возможно ли это в России?

Если бы государство действительно хотело это сделать, оно более активно боролось бы с инфляцией. Реальных шагов по сокращению инфляции мы не видим. Между тем, эти вещи взаимосвязаны.

FN: В 2007 году россияне брали дешевые кредиты, в итоге выплатить их никто не мог. Может ли сейчас повториться ситуация, когда люди перестанут открывать вклады и все чаще будут брать кредиты?

Кредиты в 2007 году не были дешевыми. И сейчас по многим направлениям, например, по ипотечным кредитам, по кредитам наличными ставки находятся на том же или даже на более низком уровне. Только по автокредитам они выше, чем до кризиса. Тем не менее, в 2011 году мы видим более быстрый рост кредитования.

За первое полугодие в целом по банковской системе кредитный портфель увеличился на 11%, тогда как депозиты выросли на 8%. Впервые за последние три года сложилась ситуация, когда прирост депозитов начал отставать от прироста кредитного портфеля. И в 2012 году рост кредитования, по всей видимости, будет опережать рост средств населения на счетах в банках.

FN: Безопасно ли пользоваться банковскими картами при оплате товаров и услуг через интернет?

Мы рекомендуем своим клиентам использовать для расчетов в интернете специальные карты. Я и сам пользуюсь виртуальной картой, на которой хранится небольшой остаток средств. Поскольку, к сожалению, полной гарантии защищенности клиентской информации в интернете не существует.

FN: Михаил Михайлович, поделитесь, пожалуйста, как вы пользуетесь личными деньгами? Какая у вас финансовая модель?

У меня есть и банковские вклады, и вложения в акции. Я пользуюсь брокерскими услугами у нас, в ВТБ24. Прибегал к ипотечным кредитам. У меня большое число кредитных карт, и я их активно использую.

Биография
Михаил Задорнов родился в 1963 году. Окончил Московский институт народного хозяйства им. Плеханова по специальности "экономист", специализация — "планирование народного хозяйства".
1986 – аспирант Института экономики Академии наук СССР
1990 – член госкомиссии по экономической реформе Совета министров РСФСР
1997 – министр финансов России
1999 – первый зампредседателя правительства
8 лет посвятил работе в Госдуме. Был депутатом созывов 1993, 1995, 1999 и 2003 годов.
2005 – назначен президентом-председателем правления банка "ВТБ 24".

Tweet
Проголосуй за материал
(Нет голосов)


Ваше имя:
Введите код:

Комментарий (макс. 1000 символов):

Ваш комментарий может быть первым.


Возврат к списку

  1. Благодаря чему можно получить престижную работу?

Все опросы

  • 4 фото
    Сергей Полонский - глава девелоперской компании Nazvanie.net (ранее Mirax Group) объявил голодовку в знак протеста против действий застройщика многофункционального комплекса "Кутузовской мили", который спилил ворота и осуществляет захват объекта. Полонский сообщает в своем ЖЖ, что попытки захвата стройки в последнее время осуществляются регулярно. Однако была договоренность, что никаких действий на объекте не будет производиться, пока суд не решит вопрос о принадлежности объекта. Фото: ИТАР-ТАСС/ Митя Алешковский
    23.09.2011
    4 фото
  • 5 фото

    Американская певица Бритни Спирс в четверг, 22 сентября, дала концерт в Ледовом дворце Санкт-Петербурга. Концертная площадка вмещает более 12 тысяч человек, но на выступление звезды была продана только половина билетов. "Презентация" нового альбома Femme Fatale прошла при полупустых трибунах. Большинство песен певица исполнила под фонограмму, но главным для поклонников певицы было ее шоу.

    Выступлением в России Бритни открыла европейское турне. Фото ИТАР-ТАСС/ Руслан Шамуков

    23.09.2011
    5 фото
  • 4 фото

    В центре Махачкалы, в ночь на четверг, 22 сентября, прогремели два взрыва в одном и том же районе с разницей всего в 15-17 минут. Первое устройство было заложено возле автомобиля "Лада-Приора". В результате первого взрыва никто не пострадал. Второе устройство, мощностью до 43 килограммов, заложенное в автомобиле ВАЗ-21043, было начинено поражающими элементами. На месте второго взрыва образовалась воронка диаметром три метра и глубиной 30 сантиметров. Около 60 человек получили ранения. Фото: ИТАР-ТАСС/ Башир Алиев/ NewsTeam

    22.09.2011
    4 фото

Все фоторепортажи

Novoteka.ru
Загружается, подождите...